Зміст
Коли починати думати про пенсію?
Пенсія асоціюється з чимось далеким, сивим і максимально неактуальним. Але правда в тому, що найкращий час подумати про старість — коли ви молоді. І це не жарт, а проста математика. Все завдяки силі часу і складного відсотка. Уявіть, що ви відкладаєте щомісяця невелику суму — наприклад, 1 000 грн. Якщо ви почнете робити це вже у 25 років і вкладатимете ці гроші хоча б під 10% річних, то до 65 років у вас може бути понад 6 мільйонів гривень. А якщо почнете у 40 — ця сума скоротиться майже втричі. Суть у тому, що гроші мають властивість “працювати”. І чим більше в них для цього часу, тим більше вони встигають заробити. Це називається ефект складного відсотка: коли ви отримуєте прибуток не лише з того, що відкладаєте, а й з того, що вже накопичилось раніше.
Але є ще одна важлива річ, про яку не варто забувати: пенсійне планування — це не “думати про старість”, а частина вашого фінансового плану на все життя. Так само, як ви плануєте подорож, покупку авто чи квартиру. Просто до цього переліку масштабних цілей додається ще один пункт — жити спокійно, коли настане час відпочивати від роботи. Тож ні, думати про пенсію у 20 років це не дивно, не нудно і не зарано. Це зріло, практично і по-справжньому розумно. І ви точно подякуєте собі за таку завбачливість років так через 30.
Скільки потрібно відкладати, щоб пенсія була безбідною
Ніхто не хоче зустріти пенсію з усвідомленням того, що після останньої зарплати настануть скрутні часи, коли сума стабільного щомісячного доходу знизиться в кілька разів. Щоб цього уникнути, потрібно заздалегідь оцінити, яка сума зробить ваше майбутнє життя спокійним, і поступово до неї йти.
Експерти радять починати з відкладання 10% від щомісячного доходу. Це сума, яку ви навряд чи сильно відчуєте у повсякденних витратах, але вона творить дива на довгій дистанції. Наприклад, якщо ви заробляєте 30 000 грн, відкласти 3000 грн буде цілком реально. А через 30–35 років регулярних внесків ця сума (разом з відсотками) може перетворитися у капітал, достатній для впевненої старості та балування онуків.
Як вирахувати свою пенсійну ціль:
- уявіть, скільки грошей на місяць вам було б комфортно мати на пенсії (наприклад, 30 000 грн);
- помножте цю суму на 12 місяців і на кількість років, які ви плануєте провести на пенсії (наприклад, 20 років);
- додайте до цього коефіцієнт інфляції й можливу вартість медичних витрат;
- у підсумку ви отримаєте орієнтовну суму, яку потрібно накопичити — і це вже не страшна математика, а конкретна мета, на яку можна працювати.
Спочатку сума може видатися непосильною, але ж у вас є декілька десятків років, щоб дійти до своєї мети, тому не лякайтеся великих чисел. Почніть з незначних відкладень, але зробіть їх звичкою. А коли доходи зростатимуть — збільшуйте внески. І не забудьте про інструменти, які допоможуть досягати цілі ефективніше. Але про них ми поговоримо далі.
Де зберігати майбутню пенсію: інструменти для накопичення
Відкладати на пенсію — це добре, відповідально та дійсно по-дорослому. Але ще краще робити це розумно, щоб гроші не просто лежали в якомусь потаємному місці, а й працювали на вас. На щастя, сьогодні є безліч інструментів, які дозволяють накопичувати з вигодою.
Довгострокові депозити — класика жанру: стабільно, передбачувано, без зайвих ризиків. Якщо ви відкладаєте гроші “на потім” і точно не плануєте їх чіпати, депозит на 12+ місяців із фіксованою ставкою дозволить заробити більше, ніж просто тримати на картці. А ще він допоможе не “зірватись” і не витратити накопичене.
Недержавні пенсійні фонди (НПФ) — це вже історія про довгу дистанцію. Ви щомісяця вносите невеликі суми, а фонд інвестує їх замість вас у держоблігації, нерухомість, акції тощо. Важливо обирати перевірений, прозорий фонд із хорошою репутацією. Плюс — податкові пільги, мінус — обмежена гнучкість і ризики, якщо компанія недобросовісна.
Інвестиційні рахунки, ОВДП, ETF— рівень для більш просунутих користувачів. Якщо ви маєте хоча б базові знання про інвестиції, можна спробувати облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) або ETF-фонди — це дозволить отримувати дохід, вищий за депозит. Але пам’ятайте про диверсифікацію, терпіння та ризики.
Якщо ви шукаєте щось більш просте та надійне, мобільний застосунок GlobusPlus (ГлобусПлюс)стане зручним рішенням для поступового накопичення. Він пропонує:
- депозити з вигідними ставками — з різними строками й можливістю поповнення;
- 5% на залишок з карткою GlobusPlus Light — навіть якщо кошти просто лежать на рахунку, вони приносять дохід;
- зручний інтерфейс — ви бачите прогрес накопичень, який мотивує не зупинятись.
Це той варіант, коли все працює у фоновому режимі, а ви просто поступово наближаєтеся до спокійної фінансової старості. Насправді накопичувати зовсім не складно — просто потрібно знайти інструмент, який працює саме для вас.
Фінансова мотивація для планування пенсійних накопичень
Найкращий спосіб накопичувати — прибрати людський фактор. Бо саме наші нерішучість та емоційність нерідко призводять до того, що всі заощаджені кошти поступово витрачаються на дрібниці. Тож правило №1 для стабільного накопичення звучить так: “Спочатку відкладайте — потім витрачайте”. Це як платити собі в першу чергу: ви виділяєте суму (хоча б 10% від доходу), відкладаєте її одразу після надходження зарплати й тільки після цього плануєте решту витрат.
Накопичення — це не спринт із миттєвими результатами, а марафон, у якому головне — тримати ритм. Щоб не зійти з дистанції, потрібно правильно організувати не лише бюджет, а й свою мотивацію:
- поділіть глобальну мету на маленькі кроки. Замість абстрактного “накопичити на пенсію” ставте коротші та більш реальні цілі: за 3 місяці — зібрати перші 10 000 грн, за рік — сформувати фонд у розмірі 2–3 місячних витрат. Коли ви закриваєте такі маленькі цілі, стає легше триматися і рухатися далі;
- використовуйте трекери та візуалізацію, адже видимий прогрес мотивує ще більше. Спробуйте вести трекер у спеціальному фінансовому застосунку або таблиці, малювати шкалу накопичень чи зберігати “фінансову мапу” з досягненнями по місяцях. Навіть найпростіша позначка “💰” за кожен місяць — це вже доказ того, що ви впоралися;
- хваліть себе за послідовність та невідступність від мети. Наприклад, за стабільні накопичення впродовж 6 місяців купіть собі щось приємне (але в рамках розумного бюджету, звичайно), а за цілий фінансово відповідний рік винагородіть себе днем у спа чи поїздкою в інше місто на вікенд. Це не зрада бюджету, а визнання ваших зусиль, бо фінансова витримка — це теж робота, яка заслуговує на оплески (або новенькі навушники).
Пам’ятайте: кожна відкладена гривня — це ваш спокій у майбутньому, впевненість у собі та свободі вибору. Ви інвестуєте не просто в гроші — ви інвестуєте в себе. Тож не чекайте ідеального моменту, а почніть думати про пенсію просто зараз, щоб завжди бути в плюс.
