Зміст
Процентна ставка та пільговий період
Перш за все, з’ясуйте, скільки коштуватиме вам користування кредитними грошима. Процентна ставка – це відсоток, який банк нарахує на суму, якщо ви не погасите борг вчасно. В Україні ставка за кредитними картками часто 36-48% річних (3-4% на місяць), але важливіший показник – пільговий період. Це час, протягом якого можна користуватися кредитним лімітом без нарахування відсотків, за умови повного погашення.
Зараз стандарт – 50-62 дні пільгового періоду. Наприклад, картка GlobusPlus має пільговий період до 62 днів. Це означає, що покупки, зроблені карткою, можна погасити протягом до ~2 місяців і не платити проценти. Обирайте картку з максимальним грейс-періодом та зрозумілими умовами його застосування: чи діє він на всі операції, в т.ч. зняття готівки, чи тільки на безготівкові покупки.
Також дізнайтеся, яка ставка після пільгового періоду – раптом не встигнете погасити вчасно. Чим нижча, тим краще, але зазвичай у одного банку одна ставка для всіх карток. Якщо плануєте виплачувати все в грейс – ставка може і не знадобитися, але завжди майте план Б.
Кредитний ліміт
Кредитний ліміт – максимальна сума, яку банк готовий вам позичити на картці. Кожному клієнту встановлюють індивідуально, в рамках певного максимуму для продукту. Оцініть, який ліміт вам потрібен. Якщо картка для дрібних щоденних витрат – може вистачити й 5-10 тис. грн. Якщо хочете мати резерв на великі покупки – придивіться до карток, де максимуми вищі (50-100 тис. грн і більше).
Банк оцінює ваші доходи при видачі ліміту. Наприклад, новим клієнтам GlobusPlus може запропонувати ліміт до 30 000 грн спочатку, з можливістю підвищення при активному користуванні. Якщо вам одразу потрібен великий ліміт, можливо, варто обрати банк, де ви вже отримуєте зарплату (лояльність вища), або надати довідку про доходи для перегляду ліміту.
Зверніть увагу: чи можна збільшити ліміт з часом і як: (автоматично чи за запитом). І навпаки – чи дозволяє банк знизити ліміт, якщо ви хочете обмежити себе від зайвих витрат.
Комісії та платежі
- Плата за обслуговування. Деякі картки мають щомісячну або щорічну плату (наприклад, 100 грн/міс або 300 грн/рік). Інші – безкоштовні в обслуговуванні. Від цього залежить, скільки ви заплатите просто за факт наявності картки. Звісно, приємніше обрати карту без абонплати. Уточнюйте умови: інколи плата не стягується, якщо активно користуватися (за місяць витрати від певної суми).
- Комісія за зняття готівки. Як правило, з кредитки знімати готівку невигідно – комісія 3-4% + втрата пільгового періоду. Якщо це для вас критично, шукайте картки, де є пільговий період і на готівку (рідкість, але буває) або невелика комісія.
- Мінімальний обов’язковий платіж. Щомісяця, якщо є борг, треба вносити певний відсоток (наприклад, 5% від суми боргу). Цей відсоток стандартний, але впевніться, що вам такий графік підходить.
- SMS-банкінг, перевипуск картки тощо. Дрібниці, але запитайте, чи не беруть гроші за СМС про транзакції (у багатьох банках вже ні, є пуш-сповіщення). Перевипуск при втраті – скільки коштує. Все це впливає на зручність і загальні витрати.
При виборі між кількома варіантами складіть собі таблицю: де яка плата. Може виявитись, що картка з трохи меншим кешбеком, але без абонплати, вигідніша, ніж та, що дає більше бонусів, але знімає щомісячно 50 грн.
Кешбек та бонуси
Один з найприємніших критеріїв – бонусні програми. Банки зараз змагаються в кешбеку і фішках:
- Кешбек. Вибирайте картку, бонуси якої відповідають вашим витратам. Якщо у картки кешбек на заправках і подорожах, а авто у вас немає і за кордон ви не їздите – сенсу мало. Краще тоді карта з кешбеком на супермаркети чи ресторани. Деякі картки, до прикладу як GlobusPlus, дозволяють самостійно обирати категорії кешбеку щомісяця – це зручно, можна адаптувати під себе.
- Бонуси та милі. Альтернатива кешбеку – нарахування балів, які можна обміняти на товари або милі для авіаподорожей. Зважте, що цінніше для вас. Кешбек універсальний, милі – тільки якщо часто літаєте.
- Привітальні бонуси. Деякі банки дають разово бонус за перші витрати (наприклад, 100 грн за першу покупку). Приємно, але це разова вигода, не варто ставити її вище за постійні умови.
- Акції партнерів. Кредитки іноді дають доступ до акцій: знижки в магазинах-партнерах, 1+1 на каву тощо. Це дрібниці, але може стати додатковим плюсом, якщо партнер – місце, де ви часто буваєте.
Додаткові можливості та зручність
Подумайте про сервісну частину:
- Мобільний додаток і онлайн-банкінг. Наскільки зручно ви зможете контролювати картку? В ідеалі – щоб в додатку було видно витрати, нарахований кешбек, залишок ліміту, дата погашення. Сучасні банки, як GlobusPlus, надають повний контроль через смартфон.
- Apple Pay/Google Pay. Практично маст-хев: карта має підтримувати токенізацію, щоб ви могли розраховуватися телефоном чи годинником, не носити пластик. Всі великі банки це мають, але якщо обираєте менший банк – перевірте.
- Конвертація валют. Чи вигідно розраховуватись карткою за кордоном? Якщо часто подорожуєте, дізнайтесь, який курс і комісію застосовує банк для валютних транзакцій.
- Додаткові послуги. Страхування покупок (деякі кредитки страхують дорогі покупки від пошкоджень на 30-60 днів), доступ в бізнес-зали аеропортів, консьєрж-сервіс – такі привілеї бувають у преміальних карт. Можливо, для когось це вагомо.
- Репутація і підтримка. Почитайте відгуки: чи легко додзвонитись на гарячу лінію, чи швидко вирішують питання. Кредитка – інструмент на кожен день, сервіс має бути на висоті.
Відгуки інших клієнтів та рейтинг банку
Не лінуйтеся почитати реальні історії користування. Відгуки можна знайти на фінансових форумах, в Google, на Minfin ,тощо. Звертайте увагу на такі речі: чи не буває прихованих комісій, чи банк в односторонньому порядку не змінює умови (наприклад, раптом скоротив пільговий період чи урізав кешбек). Подивіться також рейтинги надійності банків від НБУ чи незалежних агентств. Беріть кредитку в банку, якому довіряєте свої кошти.
Висновок
Щоб обрати найкращу кредитну картку, складіть свій “чек-лист” критеріїв: вартість (проценти, комісії), вигода (ліміт, кешбек) і зручність (сервіс). На основі цього порівняйте пропозиції на ринку. Не існує універсальної ідеальної картки – обирайте ту, яка найкраще відповідає вашим потребам.
